Рубли и фантики как большая приятная мелочь

Происшествий или ситуаций, после которых у человека возникает желание заниматься собственными финансами или понимание того, что делать это необходимо, существует бесконечно много. И все они хороши, так как учат тому, что жить надо не только по средствам, но и тому, что только тратя меньше заработанного и инвестируя эту волшебную дельту, возможно улучшить своё финансовое положение. Сначала медленно, потом всё быстрее и быстрее.

А можно ли брать глоток из всеобщего потока денег

Один из путей – это оптимизировать поток денег, когда они расходуются. Когда мы что-то покупаем за наличные деньги, в передаче денег никакие посредники не участвуют и никто в этом процессе не зарабатывает. Но как только платим пластиковыми картами или всякими пейяами (pay) – посредники откусывают свое. И порой от «откусанного» готовы что-то возвращать. Иногда механизм называется «программа лояльности», иногда проводятся «акции для привлечения клиентов» и иногда сайты агрегаторы за направление клиентов получают вознаграждение. И все они, при определенных условиях, готовы делится частью заработанного. В совокупности это можно называть «кэшбэк» от английских слов „cash back“ – возврат наличных.

Банковские программа лояльности

Очень многие банки имеют свои программы лояльности и выплачивают кэшбэк в виде рублей (редко), в виде фантиков (спасибки, баллы и т.д.), которые потом можно тратить только на определенные услуги, либо накопить и поменять на денежные сертификаты. Иногда есть специальные предложения для новых клиентов и поэтому, как правило, имеет смысл закрывать карты, которые оказались на полке. Если для новых клиентов появились интересные предложения, можно открыть новую карту на себя или на близкого человека и самому ей пользоваться.

Часто программы лояльности от банков предлагают дополнительный кэшбэк, если переходить с сайта (приложения) банка в магазин или хотя бы оплачивать в магазине банковской картой банка. Как правило, этот кэшбэк суммируется с кэшбэком от самого банка. Среди подобных магазинов, чаще всего, не самые дешевые бренды и интернет-магазины. Но встречаются вполне интересные предложения, например, в сфере медицинских услуг. Так что время от времени стоит проверять и при необходимости их активировать и использовать.

Программы лояльности очень разнообразные – и фантазия у отделов маркетинга не ограничена. Некоторые дают кэшбэк за каждый потраченный рубль (такие программы еще называют «честными»), некоторые округляют до целых 50 или 100 рублей — за потраченные 199 рублей соответственно дается столько, сколько и за 100. Обычно кэшбэк положен только в определенных категориях и имеет, кроме в программах премиальных клиентов, максимальную ежемесячную сумму. Тратить только в повышенных категориях не всегда разрешается, а банк заставляет «разбавлять» траты тратами в других, с точки зрения кэшбэка не выгодных категориях. Подобные программы, естественно, менее удобны и требуют наивысшую дисциплину в отчете и планирование. Также программы лояльности постоянно меняются и за этими изменениями необходимо следить, что потребует немножко времени, но для каждой из этих программ есть своя ветка на сайте banki.ru, на которую стоит подписаться.

Самое обидное – банки могут закрыть свои программы лояльности задним числом и/или спрятать закрытие в глубинах тарифов на сайте. В любом случае стоит исходить их того, что если больше 3 – 4 месяцев надо накапливать баллы по одной программе, пока не удается их конвертировать во что-то полезное – программа не подходит.

Веер карт

Чтобы извлекать максимум пользы из программ, необходимо их скомбинировать: одна карта подходит для супермаркетов, другая для АЗС, третья для общественного транспорта и т. д. Первый шаг к понимаю того, какая комбинация подходит – проанализировать по отдельным статьям свои расходы и общий оборот. Вызов в том, что каждая карта может иметь еще минимальные требования к обороту, к средствам на счете, на траты по категориям повышенного и обычного кэшбэка и так далее. Фантазия у выпускающих банков неограниченная, что часто изначально превращает программу лояльности в «тыкву».

Чтобы посмотреть, какие карты дают для определенных точек продаж какой кэшбэк можно пользоваться сайтом mcc-codes.ru. MCC – merchant category code или буквально «код категории продавца» — это тот четырёхзначный код, по которому банк определяет вид деятельности продавца при операциях с банковской картой и в последствии размер кэшбэка.

Перед крупными покупками можно «флагомерить» конкретный терминал в магазине, чтобы быть уверен в том, какой код он выдает. Флагомерить означает, что есть банковские карты, которые показывают и по неуспешным (напр. из-за отсутствия средств на карте) операциям MCC код.

Чтобы узнать подробности о тех или иных картах есть замечательный сайт «Храни Деньги» с их обзорами, а также отдельные ветки по основным картам на banki.ru, и в том числе отдельная про, к примеру, супермаркеты, а также про оптимальное использование банковских карт в принципе. Там как раз обсуждают т. н. «веер карт», т. е. оптимальную комбинацию карт для покрытия основных расходов.

Программы лояльности магазинов

Очень многие крупные магазины и сети имеют свои программы лояльности и дают скидки на отдельные продукты и услуги и/или баллы, с помощью которых можно снизить сумму покупки. Данные программы без особых проблем сочетаются с программами лояльности от банков и таким образом добавляют еще что-то в общую копилку.

Некоторые магазины еще продают (подарочные) сертификаты онлайн и они вполне могут иметь другой MCC код чем сам магазин. И другой МСС код может иметь другой процент кэшбэка… Другой вопрос — можно ли скомбинировать подобный сертификат с картой лояльности этого магазина в одной покупке — необходимо выяснить желательно заранее. Граница при этом – только собственная фантазия и очень часто в просторах интернета найдутся те, кто подобное уже попробовал.

Сайты агрегаторы

Если (много) покупать в интернет-магазинах, то не только приложения от самих магазинов, но и сайты агрегаторы, с помощью которых эти магазины привлекают клиентов, поделятся выручкой от такого перенаправления. Это могут быть сайты, которые специализируются на одних сегментах товаров – например, на путешествиях – и он выдает тоже какие-то баллы со сложными схемами их использования, но это могут быть и сайты, которые обобщают много разных магазинов.

Подобных кэшбэк сервисов довольно много и они работают либо через расширение для браузера, либо через cookie файлы или специальные ссылки, которые доказывают, что вы перешли именно с этого сайта на сайт магазина. Здесь стоит быть крайне внимательным, чтобы данная связь не потерялась при переходе!

Приложения для сканирования чеков

Один из интересных видов кэшбэка, который работает наряду с выше указанными способами – это приложения, которые за отсканированные чеки дают для отдельных продуктов (или даже комбинации таких) кэшбэк в нескольких (десятков) процентов на отдельные товары.

Налогообложение

Важно знать: На данный момент кэшбэк согл. п. 68 ст. 217 НК РФ не облагается подоходным налогом.

Какими картам пользуюсь я?

Как я описал выше – возможностей получать кэшбэк довольно много и далеко не все варианты я испробовал. Поэтому отдельные рекомендации тут не даю, но все-таки перечислю те, которыми я успешно пользуюсь.

На данный момент я использую следующие карты и схемы для кэшбэка (по состоянию на март 2021 г.):

Для супермаркетов – Универсальная карта от СКБ-Банка — 3%, округление до 50 рублей. От 1.000 баллов можно их конвертировать в рубли, максимальное количество балло — 3.000 в месяц. Помимо супермаркеты есть еще другие категории, их которых по 1 можно выбрать (по не выбранным ничего не будет). Есть бесплатный вариант обслуживания, есть процент на остаток, но не очень удобный. Обсуждение и все детали на banki.ru.

Для кафе и ресторанов – Card Plus от Кредит Европа Банка — 5%, честный кэшбэк. Кэшбэк в рублях выплачивается каждый месяц, карта еще дает процент на остаток. Первый год обслуживания бесплатный, со второго годичная плата 499 рублей; можно часто переоткрывать после некоторого времени. Бывают интересные дополнительные акции. Обсуждение и все детали на banki.ru.

Для путешествия – Opencard Плюс от ФК Открытия — 11%, можно компенсировать покупки от 1.500 баллов; выполняю условия тем, что оплачиваю мобильную связь через него и храню часть финансовой подушки безопасности в долларах там. Обсуждение и все детали на banki.ru.

Для всего остального – Прибыль от Уралсиб Банка — 3%, усложняли обмен баллов в рубли: придется подождать полгода, пока нормальный сертифика станет доступным и карта уходит скоро на полку и заменю ее другой. Обсуждение и все детали на banki.ru.

Приложение «Едадил» – иногда интересные акции на продукты в супермаркетах. Вывод любой суммы на мобильный телефон. В Google Play и в App Store.

Сайт-агрегатор saharcard.ru* (Промокод QKZ228) — разные %% (вывод от 300 накопленных рублей) для бронирования авиабилетов и отелей. Здесь надо внимательно сравнивать цены – не все сайты, куда saharcard отправляет, цены такие же как на сайте самой напр. авиакомпании. Но есть сайты, где цены ровно такие же, как у самой авиакомпании. На данный момент ФК Открытие дополнительно для билетов от Аэрофлота предлагает 5% кэшбэк, поэтому пока не пользуюсь.

Крохоборство или приятная мелочь?

Если от ежемесячных расходов возвращать 3-5%, то от этого, конечно, не разбогатеешь и принципиальной разницы в семейном бюджете часто эта сумма не составляет.

Но это

• во-первых, дополнительные деньги за небольшие умозаключения и небольшую подготовку в, может быть, и так не большом семейном бюджете,
• во-вторых, это «подаренные деньги», а точнее деньги, которые иначе кто-то вместо вас заработал бы на ваших покупках,
• в-третьих, можно – если они не критичные – инвестировать и таким образом увеличивать доля инвестиции в принципе. Напоминаю – что ежемесячно необходимо откладывать и инвестировать от 10% всех доходов и
• в-четвертых, — перед покупкой подумать, как ее оплатить вполне может остановить заядлого покупателя от ненужных покупок-хотелок. И это вполне хороший побочный эффект – так как он может оказаться самым эффективным при увеличении финансовой грамотности.

Кэшбэк на мой взгляд приятная мелочь, которая вполне может помочь на (начальном) пути к финансовой грамотности. Даже если его сумма в совокупности через какое-то время окажется мелочью по сравнению со всем финансовым состоянием.